مفهوم وام و قرض به قدمت خود زمان است. در مورد امور مالی، در حالی که برخی افراد بیش از اندازه کافی برای خود دارند، برخی دیگر به سختی به اندازه کافی برای گذراندن زندگی دارند. تا زمانی که این عدم تعادل در توزیع مالی وجود داشته باشد، همیشه نیاز به استقراض و تمایل به وام دادن وجود خواهد داشت.

اعطای وام شامل اعطای یک منبع به صورت اعتباری با شرط بازگشت آن در یک دوره زمانی توافق شده است. در این صورت، چنین منابعی پول یا هر دارایی مالی خواهد بود.

وام دهنده می تواند یک فرد، یک موسسه مالی، یک شرکت یا حتی یک کشور باشد. هر چه که باشد، وام دهنده، اغلب، به نوعی اطمینان نیاز دارد که منابعش در زمان توافق شده به آنها بازگردانده می شود.

معیارهای خاصی وام گیرنده را واجد شرایط دریافت وام می کند. از جمله این نسبت بدهی وام گیرنده به درآمد (DTI) است که معیارهای مقدار پول حاصل از درآمد آنها برای رسیدگی به خدمات ماهانه بدهی، اشتغال پایدار، ارزش وثیقه و درآمد واقعی.

رتبه بندی اعتباری نقش مهمی در اعطای وام دارد

به طور کلی، اکثر مؤسسات مالی و شرکت ها بیشتر از معیارهای ذکر شده به امتیاز اعتباری وام گیرنده متکی هستند.

در نتیجه، امتیازات اعتباری تا حد زیادی بزرگترین عامل در تعیین اینکه آیا وام باید به وام گیرنده اعطا شود یا خیر است. در دنیای عدم تعادل مالی که وام‌ها به‌سرعت ضروری می‌شوند، به‌ویژه به دلیل مشکلات اقتصادی اخیر، از افراد، مؤسسات و حتی دولت‌ها انتظار می‌رود رتبه اعتباری خود را تا حد امکان مطلوب نگه دارند.

این رتبه‌بندی‌ها یا امتیازات را می‌توان به افراد، شرکت‌ها یا دولت‌هایی که مایل به گرفتن وام برای تسویه کسری هستند، اختصاص داد. عدم پرداخت وام در زمان توافق شده عموماً تأثیر نامطلوبی بر رتبه اعتباری وام گیرنده دارد و دریافت وام دیگری را برای آنها در آینده دشوار می کند.

در مورد دولت ها، آنها به احتمال زیاد صورت یک ریسک اعتباری دولتی که پتانسیل یک دولت برای نکول در بازپرداخت وام گرفته شده است. بر اساس داده های ویکی پدیا، سنگاپور، نروژ، سوئیس و دانمارک به ترتیب رتبه رتبه اول تا چهارم در بین کشورهای کم خطر برای وام دادن.

اخیر: پتانسیل استخراج ارز دیجیتال گرجستان: چه چیزی باعث رشد در صنعت می شود؟

رتبه بندی اعتباری سنتی به سختی کامل است

به همان اندازه که ساده به نظر می رسد، مفهوم رتبه بندی اعتباری تا حد زیادی به دلیل ماهیت متمرکز آن کامل نیست.

رتبه بندی اعتباری توسط مؤسساتی که معمولاً به عنوان دفاتر اعتباری شناخته می شوند انجام می شود. رتبه بندی اعتباری افراد می تواند توسط آژانس هایی از جمله Transunion، Experian و Equifax انجام شود. شرکت‌ها و دولت‌ها احتمالاً توسط شرکت‌هایی مانند Moody’s و S&P Global ارزیابی می‌شوند.

در حالی که دفاتر اعتبار تمام تلاش خود را برای ارزیابی شفافیت اعتبار وام گیرندگان انجام می دهند، موارد متعددی از ارزیابی ناکافی به دلیل مواردی مانند پنهان کردن اطلاعات مادی، مطالعه ایستا، ارائه نادرست و جهت انسانی وجود داشته است.

در مقاله اخیر، دیمیتر رافائیلوف، دانشیار بلغارستان در دانشگاه اقتصاد وارنا، تاکید کرد اهمیت رتبه اعتباری کافی و شفاف

با این حال، رافائیلوف خاطرنشان کرد که دفاتر اعتباری متوجه نارسایی در این رتبه‌بندی‌ها شده‌اند و چنین ناکامی‌هایی «تأثیر منفی بحران مالی جهانی را تقویت کرده و خطرات سیستماتیک بیشتری ایجاد می‌کند». وی خاطرنشان کرد که اشتباهاتی که توسط دفاتر اعتباری مرتکب رتبه‌بندی اعتباری سنتی می‌شوند، اغلب ناشی از «مدل‌های کسب‌وکار، تضاد منافع و نبود یا ناکارآمد بودن مقررات فعالیت‌های آن‌ها» است.

نیاز به ثبت اختراع برای عدم تمرکز

ظهور فناوری بلاک چین بسیاری از بخش ها، به ویژه بخش مالی را متحول کرد. امور مالی غیرمتمرکز (DeFi)، به عنوان محصولی از فناوری در حال رشد، امکان اجرای خدمات مالی با سیستم همتا به همتا (P2P) را آشکار کرده است و ایده یک واسطه یا مرجع مرکزی را حذف می کند.

امتیازدهی اعتباری غیرمتمرکز به ایده ارزیابی اعتبار وام گیرنده با استفاده از داده های درون زنجیره ای – در مواقعی خارج از زنجیره – بدون نیاز به واسطه اشاره دارد. ارزیابی بر روی یک بلاک چین انجام می شود که توسط یک سیستم P2P از رایانه ها بدون هیچ مرجع مرکزی یا نقطه کنترلی اجرا می شود. علاوه بر این، یک رتبه بندی اعتباری غیرمتمرکز، دفاتر اعتباری سنتی را از تصویر پاک می کند.

جیل کارلسون، شریک سرمایه گذاری در Slow Ventures، اهمیت یک شکل غیرمتمرکز امتیازدهی اعتباری را بیان کرد. او اشاره شد در مقاله‌ای در سال 2018 مبنی بر اینکه «راه‌حل‌های امتیازدهی اعتباری غیرمتمرکز، بنابراین، می‌توانند به سیستم‌های هویتی بزرگ‌تری تعمیم داده شوند که به یک مرجع مرکزی تکیه نمی‌کنند»، و همچنین بیان کرد که مسائلی که از مفهوم امتیازدهی متمرکز اعتباری ناشی شده‌اند «بیشتر بوده‌اند. عمیقاً بیش از هر زمان دیگری در سال گذشته احساس می شود. با استناد به هک Equifax در سال 2017.

در سال 2017، غول رتبه بندی اعتباری Equifax با یک نقض امنیتی توسط چهار هکر چینی مواجه شد. در معرض خطر داده های 143 میلیون آمریکایی

آنتونیو ترنچف، عضو سابق مجلس ملی بلغارستان و یکی از بنیانگذاران پلتفرم وام دهی بلاک چین Nexo، به کوین تلگراف گفت که رتبه‌بندی اعتباری، به‌ویژه آن‌طور که توسط مقامات مرکزی تولید می‌شود، بیشتر مشکل‌ساز است تا مبتنی بر راه‌حل.

ترنچف به این افتخار کرد که چگونه پلتفرم او توانسته است امتیازات اعتباری را از طریق “خطوط اعتباری فوری ارز دیجیتال و Nexo Card” رد کند.

در این فضای وام‌گیری آرمان‌شهری که امیدواریم ایجاد کنیم، امتیازات اعتباری نادر خواهد بود، و زمانی که از آنها استفاده شود، غیرمتمرکز و منصفانه خواهند بود.»

رشد به یک واقعیت

دو سال پیش، پروتکل وام دهی بلاک چین تلر 1 میلیون دلار در یک دور سرمایه گذاری اولیه به رهبری شرکت سرمایه گذاری خطرپذیر Framework Ventures جمع آوری کرد. نمرات اعتباری سنتی به DeFi.

اگرچه این اولین مورد از نوع خود در جهان غیرمتمرکز بود، انتظار می‌رود امتیازات اعتباری به حل مشکل وثیقه‌گذاری بیش از حد که در وام دهی در DeFi با مشکل مواجه شد کمک کند و در عین حال اطمینان حاصل کند که وام‌گیرندگان واجد شرایط به آنچه استحقاق آن را دارند، می‌رسند.

در نوامبر سال گذشته، Credit DeFi Alliance (CreDA) رسما راه اندازی شد یک سرویس رتبه بندی اعتباری که اعتبار کاربر را با داده های چندین بلاک چین مشخص می کند.

CreDA برای کار با CreDA Oracle با ارزیابی سوابق تراکنش‌های گذشته انجام شده توسط کاربر در چندین بلاک چین با کمک هوش مصنوعی توسعه داده شد.

هنگامی که این داده ها تجزیه و تحلیل می شوند، به یک توکن غیرقابل تعویض (NFT) به نام اعتبار NFT (cNFT) تبدیل می شوند. این cNFT سپس برای ارزیابی انگیزه‌ها یا نرخ‌های خاص داده‌های کاربر هنگامی که کاربر می‌خواهد از پروتکل DeFi قرض بگیرد، استفاده می‌شود.

علاوه بر این، CreDA با وجود اینکه بر روی اتریوم 2.0 ساخته شده بود، ساخته شد تا در بلاک چین‌های مختلف از جمله Polkadot، بایننس هوشمند، Elastos Sidechain، Polygon، Arbitrum و موارد دیگر کار کند.

اخیراً، آزمایشگاه‌های پروتکل وام‌دهی P2P RociFi نتیجه گیری سرمایه اولیه 2.7 میلیون دلاری با مشارکت شرکت مدیریت دارایی GoldenTree، شرکت سرمایه گذاری Skynet Trading، Arrington Capital، XRP Capital، Nexo و LD Capital. این به سمت گسترش رتبه‌بندی اعتباری زنجیره‌ای برای تامین مالی غیرمتمرکز است.

علاوه بر این، RociFi با استفاده از داده‌های زنجیره‌ای و هوش مصنوعی علاوه بر داده‌های شناسه از پلت‌فرم‌های غیرمتمرکز برای تعیین رتبه‌بندی کاربر کار می‌کند. رتبه اعتباری، مانند رویکرد CreDA، به یک NFT به نام نمره اعتباری غیرقابل تغییر تبدیل می شود که می تواند از 1 تا 10 متغیر باشد. امتیاز بالاتر به معنای اعتبار کمتر است.

اخیر: محاسبات کوانتومی برای اجرای مدل های اقتصادی در پذیرش کریپتو

انبوهی از مزایای

قضاوت های انجام شده در مورد اعتبار وام گیرنده می تواند تأثیر عمیقی بر زندگی آنها داشته باشد. لزوم قضاوت منصفانه و بی طرفانه در این زمینه قابل تأکید نیست.

با این وجود، دفاتر رتبه‌بندی اعتباری سنتی در بسیاری از موارد، چه به دلیل ناکارآمدی یا صرفاً جهت آشکار، در ارزیابی دقیق اعتبار وام گیرندگان شکست خورده‌اند.

رتبه بندی اعتباری غیرمتمرکز انصاف را در جدول به ارمغان می آورد. وام گیرندگان مطمئن هستند که به دقت ارزیابی می شوند زیرا این ارزیابی ها توسط هوش مصنوعی بر روی بلاک چین ها بدون کنترل هیچ مقام مرکزی انجام می شود.

علاوه بر این، با رتبه‌بندی اعتباری غیرمتمرکز، داده‌های زنجیره‌ای مصرف‌کنندگان در یک دفتر کل جمع‌آوری و ذخیره نمی‌شوند، بلکه در سراسر یک بلاک چین که توسط یک سیستم P2P نگهداری می‌شود، پراکنده می‌شوند. این کار را برای هکرها برای سرقت اطلاعات کاربران بسیار سخت می کند، همانطور که در هک Equifax در سال 2017 با آن مواجه شد.

از DeFi گرفته تا رتبه بندی اعتباری غیرمتمرکز، صنعت بلاک چین امنیت و کارایی را برای دنیای مالی به ارمغان آورده است. اگرچه رتبه‌بندی اعتباری غیرمتمرکز در مراحل اولیه خود است، حتی با پیشرفت‌هایی که قبلاً انجام شده است، شکی در مورد رشد آن به یک ابزار ارزیابی بهتر در آینده وجود ندارد.